银保监会主席郭树清：关注新型“大而不能倒”风险，及时精准拆弹
发布日期：2020/12/8 22:04:24 访问次数：503
女士们先生们，朋友们！
我很荣幸被邀请参加这次新加坡金融科技节。借此机会，我很高兴与大家分享中国的金融技术实践和我们的一些想法。
第一，我国金融技术应用取得巨大成就
近年来，金融技术在中国发展迅速。金融机构的数字化转型继续推进，产品和工具得到越来越多的使用，金融服务的效率和包容性大大提高。
随着电子支付特别是移动支付的普及，我国已经实现了城乡基本金融服务的全覆盖。即使在最偏远的农村地区，每个成年人都有自己的银行账户。中国移动支付普及率和规模居世界第一，存款、取款、汇款几乎都是实时到达。网络消费蓬勃发展，城乡居民生活更加便利。
数字信贷从根本上改善了小微企业、个体工商户和农民的贷款服务。银行等机构利用大数据进行智能风险控制，降低了对抵押品的依赖，大大提高了融资的可用性。截至今年10月底，中国银行业服务的小微企业信贷客户已达2700万，普惠小微企业和个体工商户贷款同比增长30%以上，农民贷款同比增长14.3%。
数字保险显著拓宽了保险的覆盖面。中国基本养老保险覆盖近10亿人，基本医疗保险覆盖13亿多人，跨省落户。保险机构利用视频连接和远程认证等科技手段实现网上业务关键环节。今年上半年，互联网人身保险保费收入同比增长12.2%，互联网财产保险公司保费收入同比增长44.2%。
金融数字化为扶贫做出了巨大贡献。在各种数字工具的支持下，金融机构可以准确地帮助贫困家庭发展合适的产业。截至今年9月底，全国共发放扶贫小额信贷5038亿元，扶持贫困家庭1204万户。同时，本行搭建网络供应链平台，建立产销对接机制，通过网络营销、征信、担保、支付等方式，帮助贫困户向各地销售农副产品。
金融技术对中国的疫情防控起到了强有力的支撑。金融机构加快优化手机APP等“非接触”服务，提供安全便捷的“家庭”理财产品，确保基础金融业务不间断。许多金融机构通过互联网开辟了绿色通道，大大提高了金融服务的时效性，支持各类企业快速复工到达生产。
二、应对金融技术挑战的经验教训
总的来说，我国金融技术应用在法律规范和风险监管方面都是“摸着石头过河”，遇到了很多问题，积累了一些经验教训。以下是几个案例。
一是全面整顿P2P网贷机构。P2P网贷机构最初定位为金融信息中介，但实际上大多数机构实际开展的是信贷和理财业务。据统计，在过去的14年里，网上P2P已经超过10000家，高峰时，同时有5000多家P2P运营，年交易规模约3万亿元，坏账损失率高。近年来，我们不断清理整顿，到11月中旬，实际运营的P2P网贷机构已经全部归零。
第二，规范移动第三方支付平台的投资功能。在过去的一段时间里，一些第三方支付公司在客户的网上购物储备基金中增加了投资和财务管理功能。投资收益远高于同期银行存款利率，可随时赎回，给银行存款和正常资产管理市场带来很大冲击。这种投资方式与货币市场共同基金(MMMF)类似，但性质不一样，存在包括洗钱在内的非法活动等隐患。现在，第三方支付公司已经将储备资金统一存入央行，追加的投资理财产品也回到了货币基金的原点。
第三，促进互联网金融机构审慎经营。一些互联网金融机构通过各种消费场景过度营销贷款或信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。一些机构甚至对缺乏还款能力的学生过度放贷，违约后强制催收，引发一系列社会问题。对此，我们坚持同类业务统一监管标准，坚决制止监管套利。
第四，弥补数据隐私保护制度的漏洞。一些科技公司利用市场优势，过度收集和使用企业和个人数据，甚至窃取和出售数据。这些行为未经用户完全授权，严重侵犯了企业利益和个人隐私。因此，《民法典》明确了个人信息受法律保护，在国家层面制定了《个人信息保护法(草案)》。监管部门正在研究制定金融数据安全保护条例，建立更有效的保护机制，防止数据泄露和滥用。
三.有待进一步研究和解决的问题
面对金融技术的持续快速发展，我们将坚持在坚定底线的同时鼓励创新的积极审慎态度，有效解决面临的新问题和挑战。
第一，重视网络安全。目前，中国银行业务的场外交易率已达到90%以上，金融服务高度依赖网络。与传统风险相比，网络风险传播更快，范围更广，影响更大。突发网络安全事件也对金融机构的应急管理提出了更高的要求。
第二，促进公平的市场竞争。金融科技行业具有“赢家通吃”的特点。大型科技公司往往利用数据垄断，阻碍公平竞争，获取超额回报。传统的反垄断立法侧重于垄断协议、滥用市场、经营者集中等。，金融科技行业出现了许多新的现象和问题。我们可能需要更多地关注大公司是否阻碍新机构的进入，是否以异常的方式收集数据，是否拒绝公开本应公开的信息，是否误导用户和消费者。
第三，关注新的“大到不能倒”风险。少数科技公司在微支付市场占据主导地位，涉及广大公众利益，具有重要金融基础设施的特点。一些大型科技公司涉足各种金融科技领域，跨境混业经营。我们必须关注这些机构风险的复杂性和溢出性，及时准确地拆除炸弹，消除新的系统性风险。
第四，明确数据权利归属。中国政府已经明确将数据列为与劳动力、资本和技术并列的生产要素，数据确认是数据市场配置和薪酬定价的基本问题。目前各国法律似乎并没有准确定义数据产权归属，大型科技公司实际上对数据拥有控制权。要尽快明确各方的数据权益，促进数据流通和价格形成机制的完善，充分合理利用数据价值，依法保护所有交易主体的利益。
第五，加强数据跨境流动的国际协调。中国最近提出了全球数据安全倡议，呼吁所有国家尊重其他国家的主权、管辖权和数据安全管理权。我们将坚持发展与安全并重的原则，加强与其他国家的协调与合作，营造更加开放、公平、非歧视的商业环境。
女士们先生们！
随着数字经济的蓬勃发展，各国的利益联系更加紧密。我们愿与各国携手，共同推动金融科技健康有序发展。
祝本次金融科技节圆满成功！祝各位同事朋友身体健康！谢谢大家！
